Чому держпрограма 5-7-9% майже недоступна для стартапів з нуля?

Хочу підняти тему, яка викликає багато розчарувань у молодих підприємців, а саме доступ до дешевих банківських грошей. Держава активно піарить програму «Доступні кредити 5-7-9%». У рекламі все звучить ідеально: реєструй ФОП і бери гроші під мізерний відсоток. Але коли стартапер приходить у відділення умовного Ощадбанку чи Привату, його чекає жорстка відмова.

Так чому ж скоринговий алгоритм блокує стартапи? Програма 5-7-9% - це компенсація відсоткової ставки від держави. Але тіло кредиту видає банк зі свого пулу ліквідності. Відповідно, банк несе 100% ризику неповернення. Ризик-менеджмент банку дивиться на стартап і бачить чорну діру:

1. Немає підтвердженого кешфлоу (банк вимагає мінімум 6-12 місяців офіційної звітності з прибутком).
2. Немає твердої застави. Куплені за кредитні кошти ноутбуки чи сировина для банку не є високоліквідною заставою.

Як наслідок, левова частка кредитів 5-7-9% видається діючим бізнесам на розширення, а не стартапам. Для реального стартапера залишається грант "єРобота" (з його податковими зобов'язаннями) або банальне споживче кредитування фізичної особи. Відкриття кількох карток з високими лімітами та майстерне жонглювання кредитними грошима, така сувора реальність фінансування мікробізнесу в Україні.

Цікаво почути досвід форумчан: чи вдавалося комусь отримати класичний банківський кредит на новостворений ФОП без твердої нерухомості в заставі?