P2P-кредитування – це свого роду форма фінансових відносин, коли одна людина надає кредитні кошти або позику іншій без участі традиційних банківських установ. Вже досить давно у світі ця форма альтернативного кредитування отримала широку популярність та відгук користувачів. На сьогоднішній час в Україні вона майже відсутня, бо стикається з низкою юридичних викликів, що не дають змоги набрати обертів.

Юридичний статус P2P-платформ в Україні​

В Україні на зараз немає чітко прописаного механізму функціювання P2P-платформ з кредитування. Такі платформи працюють більше як посередники між кредитором та позичальником та не мають статусу фінансової чи кредитної установи і вони не підлягають ліцензуванню НБУ як класичні банки або небанківські кредитні установи. І тут ми стикаємося із першими неприємностями: оскільки регулятор не має повного контролю та впливу на такі платформи, права сторін захищаються лише внутрішніми правилами платформи або загальними положеннями Цивільного кодексу.

Перерахуємо основні правові ризики для сторін-учасників платформи P2P-кредитування:​

  • Відсутність будь-яких гарантій повернення кредитних коштів. У випадку, якщо позичальник не повернув кошти, кредитор вимушений самостійно себе захищати через суд, а це призводить до грошових затрат і втрати часу.
  • Ризик шахрайства. При недостатній перевірці клієнтів платформою існує ризик взаємодії із шахраями або просто недобросовісними особами.
  • Недостатня прозорість договорів. Так як угода укладається між фізичними особами, вона частіше за все може не відповідати базовим стандартам фінансової безпеки як у бік кредитора, так і у бік позичальника.
  • Оподаткування і фінмоніторинг. Учасники можуть неправильно декларувати доходи, що може призвести до штрафів з боку податкової (для кредитора) та проблем із фінмоніторингом банку (для позичальника).

dola-na-rynke-i-vyzov-konkurentu-dla-otlicnogo-rosta (1).webp

Потенціал розвитку P2P-кредитування в Україні​

Не дивлячись на вищезазначені ризики і проблеми, P2P-кредитування в Україні все ж має свій потенціал і значні перспективи у майбутньому. Хотілося б зосередити увагу зараз на дуже важливих факторах, які в майбутньому позитивно вплинуть на систему P2P-кредитування.
  • Технологічна база. Україна впродовж останніх 10 років активно впроваджує цифрові рішення, що позитивно впливає на сферу онлайн-кредитування (наприклад, мікропозики).
  • Запит на альтернативу банківській системі. Через суттєву недовіру до банківських установ, яка склалася у населення за останні роки, люди шукають інші шляхи доступу до фінансів і їх володінням (можна навести приклад криптовалют, гаманців Trustee та інше, які дають більше свободи власникам коштів).
  • Перспектива регуляторної політики. Раніше НБУ вже озвучував плани розробити єдині правові рамки для небанківських фінансових послуг. В неї може бути потенційно включено й P2P-кредитування і платформи, які будуть надавати можливість такого кредитування.
Оптимально розвиток P2P-кредитування в Україні можливий лише за умови, якщо держава врегулює його правовий статус без надмірного обмеження ініціативи та надасть можливість розвиватися платформам з кредитування на базі P2P (peer-to-peer).

На даний час рекомендуємо, якщо ви користуєтеся подібними платформами або плануєте почати користуватися, будьте обережні, уважно читайте умови договору, а також пам’ятайте, що кредит – це передусім велика відповідальність.